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我國(guó)的中小企業(yè)中有60%以上無(wú)法獲得1年～3年的中長(zhǎng)期貸款,而56%的中小企業(yè)將貸款作為獲得融資的主要途徑。而中小企業(yè)的數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%,這種畸形的局面使得占比99%的中小企業(yè)只能獲得全國(guó)總貸款數(shù)量的20%。中小企業(yè)對(duì)資金的需求量小,但是需要審批快、利率低,否則錯(cuò)過(guò)商機(jī),對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)就失去了融資的意義,另外,由于中小企業(yè)利潤(rùn)空間有限,無(wú)法承擔(dān)過(guò)高的融資成本。供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)剛好滿足中小企業(yè)的需求。

供應(yīng)鏈金融是近年來(lái)供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域與金融領(lǐng)域發(fā)展的新方向,國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策鼓勵(lì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。早在2016年2月,中國(guó)人民銀行等八部委印發(fā)了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》,倡導(dǎo)大力推動(dòng)工業(yè)企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新,明確大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資,建立應(yīng)收賬款交易機(jī)制,解決大企業(yè)拖欠中小微企業(yè)資金問(wèn)題。該政策旨在推動(dòng)大企業(yè)和政府采購(gòu)主體積極確認(rèn)應(yīng)收賬款,幫助中小企業(yè)供應(yīng)商融資。

供應(yīng)鏈金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)有應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資、存貨融資和信用融資。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)供應(yīng)鏈戰(zhàn)略管理研究中心調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示,供應(yīng)鏈金融服務(wù)企業(yè)開(kāi)展了各種供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式,但業(yè)務(wù)發(fā)展情況各不相同。通過(guò)對(duì)調(diào)研企業(yè)已開(kāi)展的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行統(tǒng)計(jì),開(kāi)展應(yīng)收賬款融資的企業(yè)最多,如表1所示。

表1 各類(lèi)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式占比 導(dǎo)出到EXCEL

根據(jù)世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司(IFC)專(zhuān)家估算,我國(guó)的存貨總量在100萬(wàn)億元左右,而全國(guó)各類(lèi)型存貨融資量的年度發(fā)生額在5萬(wàn)億～8萬(wàn)億元之間,由此可見(jiàn),我國(guó)存貨融資率極低,存貨融資的市場(chǎng)缺口巨大。

因此,急需發(fā)展存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù),解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。本文將全面闡述存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),并探討如何運(yùn)用科技手段賦能倉(cāng)單數(shù)字信用與風(fēng)控建設(shè),助力倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)存貨融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

存貨融資業(yè)務(wù)模式,也叫動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式,是指借款企業(yè)將存貨質(zhì)押給銀行作為擔(dān)保,并將質(zhì)押物交給第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)進(jìn)行保管,從而獲得貸款的一種融資方式。保管質(zhì)押物的企業(yè)一般為第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè),具有合法保管動(dòng)產(chǎn)的資格,并能夠?qū)?dòng)產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,出具評(píng)估證明。具體操作流程如圖1所示:首先,由融資企業(yè)將可以抵押的產(chǎn)品存入倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的金融倉(cāng)(融通倉(cāng)),然后以倉(cāng)單作為憑據(jù),向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,通常情況下,該倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)是與金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作的企業(yè),金融機(jī)構(gòu)授權(quán)金融倉(cāng)對(duì)該批產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并出具評(píng)估證明,金融機(jī)構(gòu)以評(píng)估的價(jià)值,給融資企業(yè)放款,放款額度一般小于商品評(píng)估的價(jià)值。

圖1 存貨融資業(yè)務(wù)模式運(yùn)作流程   下載原圖

存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式中,存貨的范圍主要包括煤礦、鋼材、糧油、有色金屬、藥品、零售批發(fā)建材、家電等十幾個(gè)行業(yè)。主要原因是這些行業(yè)的存貨價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、流通性較好。在實(shí)際操作過(guò)程中,商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),會(huì)對(duì)開(kāi)展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的存貨/動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行種類(lèi)劃分,篩選一定時(shí)間內(nèi)比較穩(wěn)定的產(chǎn)品參與質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。雖然該模式下,存貨由第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化的管理,風(fēng)險(xiǎn)得到了一定程度的降低,但該融資模式依然存在固有的風(fēng)險(xiǎn)。

存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的前提是銀行愿意授信,所以銀行需評(píng)估第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的信用。影響該風(fēng)險(xiǎn)水平的因素包括:第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的專(zhuān)業(yè)水平、與銀行的合作歷史、企業(yè)的違約賠償實(shí)力等。

融資企業(yè)一般都是中小企業(yè),這些企業(yè)往往財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)信息化程度低。第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)為其擔(dān)保,風(fēng)險(xiǎn)巨大。影響該風(fēng)險(xiǎn)水平的因素包括企業(yè)信用狀況、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景等。

第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)作為被委托方,主要負(fù)責(zé)監(jiān)管質(zhì)押物,向銀行匯報(bào)質(zhì)押物的情況,聽(tīng)從銀行指揮進(jìn)行貨物出入庫(kù)操作,影響該風(fēng)險(xiǎn)水平的因素主要包括第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、操作的規(guī)范性等,比如存貨監(jiān)管的規(guī)范性、出入庫(kù)流程的規(guī)范性等。

在存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中,需要防止倉(cāng)單造假、重復(fù)質(zhì)押等問(wèn)題的出現(xiàn),以及銀行人員內(nèi)外勾結(jié)的質(zhì)押物非真實(shí)價(jià)值評(píng)估等。

由于存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是以倉(cāng)單作為抵押,前提條件是存貨的價(jià)值穩(wěn)定。但是市場(chǎng)往往具有不確定性,市場(chǎng)環(huán)境的變化會(huì)導(dǎo)致貨物價(jià)格的變化,從而導(dǎo)致質(zhì)押物價(jià)值不穩(wěn)定,引起抵押風(fēng)險(xiǎn)。影響該風(fēng)險(xiǎn)的因素包括:質(zhì)押物的可流通性、變現(xiàn)能力、價(jià)值是否穩(wěn)定、是否易于保存等。

區(qū)塊鏈技術(shù)也叫分布式賬本技術(shù),是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù),其最大的特點(diǎn)是去中心化、公開(kāi)透明,且每個(gè)參與主體均可以進(jìn)行數(shù)據(jù)記錄并上傳數(shù)據(jù)庫(kù)。區(qū)塊鏈技術(shù)包含多方共識(shí)技術(shù)、分布式賬本技術(shù)、智能合約技術(shù)等。基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng),可以將供應(yīng)鏈金融的各家企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和銀行連接起來(lái)。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指通過(guò)RFID、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備,按照約定的協(xié)議,把物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接,進(jìn)行信息交換和通信,以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)能實(shí)現(xiàn)物與物的連接,能夠讓物體主動(dòng)發(fā)出信息,并反映其位置、狀態(tài)等,所以在倉(cāng)庫(kù)的智能監(jiān)管方面必不可少。

信用是存貨融資的基礎(chǔ),區(qū)塊鏈?zhǔn)切湃渭夹g(shù)、連接技術(shù)與生態(tài)技術(shù),有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)字信任,連接交易各方并快速形成互信。利用區(qū)塊鏈技術(shù),可以實(shí)現(xiàn)賬本記錄的可追溯性和操縱性,將上下游公司的實(shí)際交易背景及相關(guān)數(shù)據(jù)整合到供應(yīng)鏈中,提高服務(wù)效率的同時(shí)滿足監(jiān)管審計(jì)要求,實(shí)現(xiàn)交易行為透明化。同時(shí),區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用能夠?yàn)槠髽I(yè)進(jìn)行增信,從而降低企業(yè)融資成本。

針對(duì)第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)和融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),可以通過(guò)區(qū)塊鏈分布式記賬技術(shù),實(shí)現(xiàn)多方互信。將第三方倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)/融資企業(yè)的交易主體、交易數(shù)據(jù)、貨物數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)日?qǐng)?bào)等各維度數(shù)據(jù)上鏈,通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù),實(shí)現(xiàn)數(shù)字信用的分布式記賬,且該數(shù)據(jù)不可篡改,實(shí)現(xiàn)貿(mào)易鏈的真實(shí)性、透明性、可溯源性,有助于構(gòu)建“物信合一”的數(shù)字信用,如圖2所示。

圖2 “物信合一”的數(shù)字信用實(shí)現(xiàn)機(jī)制   下載原圖

(1)針對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),可以通過(guò)加強(qiáng)可視化監(jiān)管來(lái)降低融資風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以聯(lián)合倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè),對(duì)存放質(zhì)押物的金融倉(cāng)實(shí)施智能化改造。利用RFID、光柵、攝像頭、稱(chēng)重秤、智能托盤(pán)等一系列物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)采集貨物入庫(kù)、在庫(kù)、出庫(kù)的信息,生成哈希值上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò),形成可轉(zhuǎn)讓、可追溯、可監(jiān)控、可信的“電子倉(cāng)單”。同時(shí),可以利用智能合約功能,設(shè)定只有在滿足特定條件的情況下,才能執(zhí)行某些約定,比如可以設(shè)置存貨入庫(kù)的條件,倉(cāng)單能作為抵押的條件,倉(cāng)單所有權(quán)變更的條件,等等。從而防止倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)違規(guī)操作,并且可以完成貨物所有權(quán)的自動(dòng)轉(zhuǎn)移。如圖3所示。

圖3 智能合約實(shí)現(xiàn)機(jī)制   下載原圖

通過(guò)智能合約的應(yīng)用,可以完善倉(cāng)庫(kù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)化、存貨監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化、倉(cāng)單流轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)化,實(shí)現(xiàn)存貨(倉(cāng)單)融資的準(zhǔn)入、作業(yè)與流轉(zhuǎn)規(guī)范。

(2)針對(duì)違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù),以及統(tǒng)一倉(cāng)單登記平臺(tái),完成物理倉(cāng)單數(shù)據(jù)上鏈,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)確權(quán),從而防止虛假倉(cāng)單、重復(fù)抵押等情況的發(fā)生,如圖4所示。同時(shí),為了防止質(zhì)押物非真實(shí)價(jià)值評(píng)估的情況出現(xiàn),可以增加AI攝像頭、數(shù)量測(cè)量?jī)x、掃描儀、飛行器成像儀等,實(shí)現(xiàn)貨物重量評(píng)估、質(zhì)量評(píng)估,甄別中空、夾帶等現(xiàn)象。

圖4 倉(cāng)單實(shí)時(shí)確權(quán)實(shí)現(xiàn)機(jī)制   下載原圖

(1)針對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),在具體業(yè)務(wù)操作流程上,貨主企業(yè)申請(qǐng)融資后,借款方、銀行方、倉(cāng)庫(kù)方簽訂相關(guān)協(xié)議,明確各自職責(zé)。貨物價(jià)格波動(dòng)較大,跌破銀行方核價(jià)警戒線時(shí),銀行方要求借款方進(jìn)行跌價(jià)補(bǔ)貨或追加保證金。

(2)針對(duì)質(zhì)押物可流通性、變現(xiàn)能力不確定性問(wèn)題,可以將電子化倉(cāng)單對(duì)接第三方B2B貿(mào)易平臺(tái),實(shí)現(xiàn)貨物的實(shí)時(shí)估值和快速處置。

總之,存貨融資的發(fā)展需要科技的賦能,借助各種科技手段,可以從重建倉(cāng)單數(shù)字信用、強(qiáng)化倉(cāng)單智能風(fēng)控、加速可流轉(zhuǎn)倉(cāng)單體系的建設(shè)入手。

借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)“人、貨、倉(cāng)”的全方位感知,加速倉(cāng)儲(chǔ)貨物的智能化管理水平;借助大數(shù)據(jù)技術(shù),融合物流、商流、信息流,實(shí)現(xiàn)貿(mào)易鏈的真實(shí)性、透明性、可追溯性;借助區(qū)塊鏈技術(shù),實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的分布式記賬,利用分布式賬本的不可篡改的特點(diǎn),提升電子倉(cāng)單的信用水平,加速數(shù)字信用構(gòu)建。

基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),圍繞存貨融資的風(fēng)險(xiǎn)因素,逐步探索和創(chuàng)新解決方案,實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)接收向主動(dòng)管理轉(zhuǎn)變、從事后追蹤向事先預(yù)防的轉(zhuǎn)變,自動(dòng)預(yù)警、智能巡檢,助力存貨高效、安全、可信的質(zhì)押融資。

對(duì)于倉(cāng)庫(kù)內(nèi)部實(shí)施智能化監(jiān)管,例如倉(cāng)庫(kù)相關(guān)的工作人員可以通過(guò)刷臉、定位等技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤,存儲(chǔ)的貨物可以通過(guò)智能攝像頭、電子圍欄、溫濕度傳感器、數(shù)量測(cè)量?jī)x、無(wú)線射頻識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)管,叉車(chē)、托盤(pán)、車(chē)輛等工具可以通過(guò)定位系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)位置監(jiān)控,防止濫用。

基于全面的數(shù)字信用體系與智能風(fēng)控機(jī)制,可實(shí)現(xiàn)倉(cāng)單融資全流程可視化、數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管,通過(guò)推動(dòng)存貨倉(cāng)單化、倉(cāng)單電子化,健全存貨融資服務(wù)機(jī)制。未來(lái),供應(yīng)鏈金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力將體現(xiàn)在對(duì)供應(yīng)鏈的全鏈條構(gòu)建能力上,由于存貨的物理屬性,容易監(jiān)管和獲取,存貨融資將會(huì)是供應(yīng)鏈金融中的核心環(huán)節(jié)。

當(dāng)然,存貨質(zhì)押融資過(guò)程中,除了以上的風(fēng)險(xiǎn)因素需要我們克服之外,還客觀存在一些風(fēng)險(xiǎn),比如法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,這些統(tǒng)稱(chēng)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)除了受到宏觀環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及法律環(huán)境的影響外,還受到行業(yè)參與企業(yè)和人員的綜合素質(zhì)影響,依靠技術(shù)手段是無(wú)法完全規(guī)避的,還需要隨著國(guó)家的法律完善、市場(chǎng)的發(fā)展、從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高,才能逐漸減少,存貨融資要得到大力發(fā)展,還需要參與各方的共同努力。